بعد تخفيض الفائدة بالبنوك «العقارية» تكشف أسباب ارتفاع الفجوة بين أعلى وأقل فائدة في السوق المصرفية إلى 7%

مع قيام البنوك بإعادة تسعير الفوائد بعد قرار البنك المركزي بخفض الفائدة بدت ان هناك فجوة كبيرة بين عدد كبير من البنوك التي أعلنت عن تعديل الفوائد لديها خصوصا بين الحد الأقصى والأدنى إذ بلغ المعدل بين أعلى فائدة مقدمة وأقل فائدة نحو 7 % مما يطرح العديد من التساؤلات التي تتطلب توضيحا أو تحليلا يجيب على سؤال واضح هو لماذا هذا البنك ربط الفائدة بـ 22 % مثلا بينما ربطها آخر عند 15 % لكن حين تستعرض المنتجات المصرفية المعروضة وفوائدها يتبين ان هناك تباين واضح وفق رصد قامت به «العقارية « يفسر هذه الفجوة الكبيرة فعلى سبيل المثال نجد أن شهادة البنك ذات الفائدة العالية تقضي شروطها أن قيمتها سواء كانت محددة بثلاث سنوات أو متدرجة في ربط الفائدة لا تسترد بكامل الفوائد سوى بعد انتهاء المدة بينما نجد الفائدة المنخفضة عنها في بنك آخر تتيح لمالكها للمودع استرداد أة سحب أمواله في أي وقت وتحتسب الفائدة شهريا على آخر مبلغ متاح مما يوفر للمودع مرونة في التحكم بأمواله ومقابل هذه الخدمة يحصل على فائدة أقل .

ولعل هذا التنوع في ربط الفوائد على الودائع بالبنوك هو ما أوجد الفوارق والفجوة بين أعلى وأقل سعر وفي جميع الأحوال فإن تحديد نسب الفائدة وهامش التخفيض يعود إلى عدة اعتبارات مصرفية تحكم السياسة المصرفية للبنك ومدي قدرة على توظيف السيولة لدية في قنوات استثمار وتمويلات تجلب له الارباح تحقق له مكاسب وليس العكس ,وهو ما يفسر ان هناك العديد من البنوك لم تعلن حتى اليوم عن حجم التخفيض بينما هناك مجموعة أخرى إرتأت ان يكون التخفيض في بعض الأوعية وليس كلها .ومن المؤكد ان خفض سعر الفائدة كان مطلبا كبيرا بعد أن حقق رفعها إلى مستوى وصل في بعض البنوك إلى 30 % هدفه في كبح جماح التضخم وبالتالي بات الامر حاليا مواتيا لخفض متدرج يدعم توجه الدولة لتشجيع الأستثمر وتحويل الفوائض والسيولة إلى قطاعات انتاجية وخدمة تدعم النمو خلال المرحلة المقبلة .

العقارية في التقرير التالي ترصد معدل تخفيض الفائدة في عدد من البنوك حيث قررت وقف إصدار الشهادات الادخارية ذات العائد المرتفع، بعد قرار البنك المركزي المصري بخفض أسعار الفائدة بمقدار 2.25% لأول مرة منذ خمس سنوات، وبدأت في خفض العوائد على الحسابات الجارية والتوفير والشهادات الادخارية، وإعادة هيكلة منتجاتها المصرفية، وبينما خفَّض المركزي أسعار الفائدة بنسبة 2.25% لأول مرة منذ خمس سنوات، تسارعت البنوك إلى إعادة صياغة عروضها المصرفية، لتعلن انتهاء عصر الفوائد التاريخية، وسط تحولات كبرى تهدف إلى كبح جماح التضخم ورسم ملامح جديدة للسوق المالية المصرية.

في البداية، خفض البنك الأهلي المصري، العائد على المنتجات المصرفية التي يقدمها لعملائه شاملة حسابات التوفير والجارية، إضافة إلى الشهادات الإدخارية ذات العائد المرتفع، حيث خفض سعر الإيداع الرئيسي بمقدار 225 نقطة أساس، مما أثر بشكل مباشر على العوائد المقدمة للعملاء في حسابات الجارية، وعلى رأسها حساب «الأهلي اليومي»، لتكون الفائدة كما يلي:

من 500 ألف جنيه وحتى مليون جنيه 12.75% ، أكثر من 1 مليون جنيه وحتى 2 مليون جنيه 13.75% ، أكثر من مليوني جنيه وحتى 5 ملايين جنيه 14.75% ، أكثر من 5 ملايين جنيه وحتى 10 ملايين جنيه 18.25% ، أكثر من 10 ملايين جنيه وحتى 20 مليون جنيه 18.75 % ، أكثر من 20 مليون جنيه : 19.75%

كما أعلن الأهلي عقب اجتماع لجنة الالكو بالبنك عن وقف العمل بالشهادة البلاتينية ذات أجل سنة للعائد الثابت بكافة دورياتها 23% للعائد اليومي و23.5% للعائد الشهري و27% للعائد السنوي من يوم الأحد المقبل بعد مرور 15 شهرا على طرحها.

وسجلت أعلى شهادات ادخار في البنك الأهلي المصري الشهادة البلاتينية ذات العائد المتدرج الشهري بحد أدنى ألف جنيه ولمدة 3 سنوات بعائد 24% السنة الأولى و 20% السنة الثانية و16% الثالثة، أما الشهادة البلاتينية ذات العائد المتدرج الشهري بحد أدنى ألف جنيها ولمدة 3 سنوات بعائد 28% السنة الأولى و 23% السنة الثانية 18% الثالثة، أما الشهادة البلاتينية 3 سنوات بحد أدنى ألف جنيها ولمدة 3 سنوات بسعر عائد 19.5% .

أما بنك مصر، فقد خفض العائد على الشهادات والحسابات الجارية والتوفير بنسبة تصل إلى 2.25%، حيث خفض هو الاخر العائد على حساب «سوبر كاش» الجاري ذو العائد اليومي من 21.75% إلى 19.50%، بينما تم تخفيض العائد على حساب «سوبر كاش» التوفير الشهري ليصبح 20.25% بعد أن كان 22%، كما تراجع العائد على الحساب الجاري المخصص لأصحاب المعاشات من 22% إلى 19.75%.

كما قررت لجنة الأصول والخصوم ببنك مصر، خلال اجتماعها الأخير، إجراء بعض التعديلات علي الشهادات الادخارية التي ، حيث تقررإيقاف إصدار شهادة «طلعت حرب» السنوية ذات العائد الثابت بجميع دوريات صرف العائد، وشملت التعديلات أيضاً خفض العائد على شهادة «ابن مصر» ذات العائد الثابت المتناقص لمدة ثلاث سنوات بنسبة 2%، بمختلف دوريات الاستحقاق، وكذا خفض العائد علي شهادة القمة الثلاثية ذات العائد الثابت بنسبة 2%، علما بأنه قد سبق إجراء بعض التعديلات، من أبرزها خفض العائد على «شهادة يوماتي» والشهادات الثلاثية ذات العائد المتغير بنسبة 2.25%.

وعلى مستوى البنوك الخاصة، فقد خفض البنك التجاري الدولي – مصر “CIB“، العوائد على الحسابات والودائع البنكية لديه بالعملة المحلية، وذلك أعقاب تخفيض البنك المركزي المصري للفائدة في اجتماع الخميس الماضي، لأول مرة منذ 5 سنوات.

وأقر البنك التجاري الدولي التعديلات الجديدة على عوائد الحسابات والودائع، اعتبارًا من الثلاثاء 22 أبريل الجاري، حيث خفض العائد على حسابات التوفير اليومية بنسبة 2.25% أي بذات نسبة الخفض المعلنة من قبل البنك المركزي المصري، لتصبح 7.75% في حالة حسابات “prime” نزولا من 10%.

كما أصبح العائد على حسابات توفير “plus” عند 11.75% بدلًا من 14%، ووصل إلى 14.75% في حالة حسابات “wealth” بدلًا من 17%، وإلى 15.25% بدلا من 17.5% بالنسبة لحسابات “exclusive wealth”.، كما خفض البنك التجاري الدولي العائد على حسابات توفير “private” إلى 15.75% بدلًا من 18%.

كما قرر البنك التجاري الدولي خفض العائد على الودائع الأسبوعية بالجنيه إلى 6.5% في حالة وديعة “prime” وإلى7% بالنسبة لوديعة “plus” و9% لوديعة “wealth” وإلى 9.5% بالنسبة لوديعة “exclusive wealth” وإلى 10.5% لوديعة “private”، وعدل البنك التجاري الدولي العوائد على الودائع الشهرية والربع سنوية والنصف سنوية وبآجل عام وعامين، بالخفض بنسبة 2.25%.

وفيما يتعلق ببنك الإسكان والتعمير فقد بلغ سعر الفائدة على الشهادة الماسية 21% وهو عائد سنوي يصرف بشكل شهر وحدها الأدنى للشراء 100 ألف جنيها، أما الشهادة الثلاثية Luxury فحدها الأدنى للشراء 1000 جم ومضاعفاتها وسعر العائد 18.50% شهري و 20% سنويًا، وبلغ سعر الفائدة على شهادة Premium 17.25% شهريًا و 17.50% ربع سنوي و 17.75% نصف سنوي 18% سنويًا بعائد بحد أدنى 1000 جنيها ومضاعافتها، وسجلت شهادة الإيداع الثلاثية ذا العائد المتغير سعر فائدة 4% من 6 اشهر حتى السنة الاولى و 3% في العام الثاني و 1.5% في العام الثالث

أما على مستوى الشهادات ذات العملة الأجنبية، سجلت الشهادة الذهبية الدولارية فبلغ سعر العائدة الشهري عليها 3.85% والربع السنوي 4.05% بحد أدنى للشراء 1000 دولار، وسجلت شهادة اليورو عائد شهريا 0.75% وربع سنوي 1% وبحد أدنى 1000 يورو، أما الوديعة الذهبية الدولارية ات العائد المدفوع مقدمًا سجلت 4% عائدًا على 6 اشهر و4.25% عائدًا على العام بحد أدنى 5000 آلاف دولار.

وعلى مستوى الحسابات في البنك، فبلغ العائد على حسابات رويال الفئة من 250 إلى 500 ألف جنيها 10% و من 500 إلى مليون جنيه 14%، ومن مليون جنيه إلى 2 مليون جنيه 16%، و من 2 مليون جنيه إلى 5 مليون جنيه 18% و من 5 مليون جنيه إلى 10 مليون جنيه 20% ومن 10 ملايين جنيه إلى 20 مليون جنيه 21%، وأكثر من 20 مليون جنيه 22%.

أما الشهادات الادخارية ذات العائد السنوي الثابت ببنك ساييب فبلغ سعر الفائدة على شهادة شهادة PRIME بالجنيه المصري 22% سويًا بحد ادنى 1000 جنيها للشهادة، وبلغ العائد على شهادة saib plus 10.60% سنويًا وبحد أدنى 500 جنيها للشهادة، وهناك شهادة شهادة SAIB Crystal الخماسية بالجنيه المصري بعائد 11% سنويًا وبحد أدنى 5000 جنيها، وشهادة SAIB CRYSTAL الثلاثية بالجنيه المصري بعائد 19.25% وبحد أدنى 10 آلاف جنيها للشهادة، وهناك شهادة التميز بعائد 14% سنويًا وبحد أدنى مليون جنيها للشهادة، وشهادة المدخر saver بعائد 13.50% وبحد أدنى 5000 آلاف جنيها للشهادة، وعلى مستوى العملة الأجنبية هناك شهادة الفرصة بالدولار الامريكيبعائد 2.25% سنويًا وبحد أدنى للشهادة 100 دولار.

أما الشهادات الادخارية ذات العائد السنوي المتغير فهناك شهادة saib One يتم إحتساب العائد وفقًا لسعر الإيداع المعلن من البنك المركزي المصرى مخصوما منه 1% وبحد أدنى 1000 جنيها للشهادة، وشهادة saib Prime، والتي يتم يتم إحتساب العائد وفقًا لسعر الإيداع المعلن من البنك المركزي المصرى مخصوما منه « 0.50% في حالة العائد الشهري - 0.25% في حالة العائد الربع سنوي» بحد ادنى 1000 جنيه

على مستوى الحسابات الجارية، فهناك حساب ميجا يوم بيوم بعائد سنوي يصل إلى 22% يصرف يوميًا بحد أدنى 5 آلاف جنيها لفتح الحساب و 10 آلاف جنيها لاحتساب العائد، وفيما يتعلق بحسابات الإدخار فيوجد حساب سيطرة بلس بفائد تصل إلى 27% وهو اعلى عائد سنوي بحد أدنى لفتح الحسـاب هو 10 آلاف جنيها و 15 ألف جنيها لاحتساب الحساب.

أما البنك العربي الأفريقي فقد خفض الفائدة على جميع اوعيته الإدخارية Golden Saving Plus و E-Golden Saving

حيث بلغت أسعار الفائدة لحساب Golden Saving Plus للشريحة من 50 الى 500 الف جنيه مصرى 15.50% شهريا و 15.75% ربع سنوي و 16% نصف سنوي و 16.25% سنوي، وسجلت أسعار الفائدة للشريحة من 500 الف إلى 1 مليون جنيه مصرى 17.75% شهريا و 18% ربع سنوي و 18.25% نصف سنوي و 18.50% سنوي.

بينما بلغت أسعار الفائدة للشريحة من 1 مليون إلى 5 مليون جنيه مصرى 19% شهريا و 19.25% ربع سنوي و 19.50% نصف سنوي و 19.75% سنوي، وسجلت أسعار الفائدة للشريحة 5 مليون إلى 10 مليون 19.50% شهريا و 19.75% ربع سنوي و 20.00% نصف سنوي و 20.25% سنوي.

وسجلت أسعار الفائدة للشريحة 10 إلى 20 مليون جنيها 19.75% شهريا و 20 % ربع سنوي و 20.25% نصف سنوي و 20.50% سنوي، وسجلت اسعار الفائدة للشريحة 20 مليون جنيها فيما أعلى 20% شهريا و 20.25 % ربع سنوي و 20.50% نصف سنوي و 20.75% سنوي

فيما بلغت أسعار الفائدة لحساب E-Golden Savingللشريحة من 500 الى 1 مليون جنيه مصرى %18 شهريا و 18.25% ربع سنوي و 18.50% نصف سنوي و 18.75% سنوي، وسجلت أسعار الفائدة للشريحة من 1 مليون إلى 5 مليون جنيه مصرى 19.25% شهريا و 19.50% ربع سنوي و 19.75% نصف سنوي و 20% سنوي.

بينما بلغت أسعار الفائدة للشريحة من 5 مليون إلى 10 مليون فيما أعلى 19.75% شهريا و 20% ربع سنوي و 20.25% نصف سنوي و 20.50% سنوي، وسجلت أسعار الفائدة للشريحة من 10 مليون إلى 20 مليون فيما أعلى 20% شهريا و 20.25% ربع سنوي و 20.50% نصف سنوي و 20.75% سنوي، ام شريحة الـ 20 مليون جنيها فيما اعلى سجلت أسعار الفائدة 20.25% شهريا و 20.50% ربع سنوي و 20.75% نصف سنوي و 21% سنوي،

أما بنك HSBC فاختلفت العوائد في حسابات التوفير حساب نوع الحساب فمعدلات العائد السنوية لحسابات Premier وAdvance وحسابات الخدمات البنكية الشخصية تبلغ 0.25% حينما يكون الرصيد أقل من 10 آلاف جنيه، و0.75% للرصيد ابتداءً من 10.000 جنيه مصري وأقل من 100.000 جنيه مصري، و 3.50% ابتداءً من 500.000 جنيه مصري وأقل من 1 مليون جنيه مصري، و 6.75% ابتدءاً من 1 مليون جنيه مصري وأقل من 5 مليون جنيه مصري، و8.00% 5 مليون جنيه مصري وما فوق.

أما معدلات العائد السنوية لحسابات التوفير بالعملة الأجنبية فبلغت 0.10% ‏‎‎‏لحساب التوفير بالدولار الأمريكي، و0.0025% ‏‎‎‏لحساب التوفير بالجنيه الإسترليني.

أما حساب توفير الشباب فيبلغ العائد السنوي 0.75% من 50 إلى 100 ألف جنيها، و 3.50% من 100 ألف جنيها إلى 500 ألف جنيها، و 3.75% من 500 ألف إلى مليون جنيها، و 6.75% لمليون جنيها فيما أعلى.

أما معدلات العائد السنوية لحسابات توفير الشباب بالعملة الأجنبية فبلغت 0.10% ‏‎‎‏لحساب التوفير بالدولار الأمريكي، و0.0025% ‏‎‎‏لحساب التوفير بالجنيه الإسترليني.

أما حسابات الودائع فعائد الوديعة من 10 آلاف إلى مليون جنيها لعملاء HSBC Premier يبلغ 7.75% سنويًا، و 3.35% سنويًا لـ ألفين دولار فيما أعلى

و 7.50% سنويًا لعملاء HSBC Advance، و 3.25% سنويًا لألفين دولار فيما أعلى.

وفيما يتعلق بشهادة الإدخار فيطرح البنك شهادة تمنح عائدًا لعملائها 18% سنويًا،، ويبلغ الحد الأدنى لمبلغ الإيداع للحصول على شهادة الادخار من HSBC هو 10000 جنيه مصري.